房贷怪相: 收了首付过了户，贷款就是下不来

　　随着楼市宏观调控的持续深入，银行存款准备金率继续提高，银行信贷进一步收紧，各种各样新的房贷问题层出不穷。面对众多的房贷怪相，中介公司、银行工作人员以及法律资深人士都给出了自己的看法。

　　没有贷款资格

　　先付全款再抵押贷款？

　　[典型案例]

　　王先生最近很苦恼，他于2005年和2009年按揭购买了两套套二的住房，由于家里有了小孩，父母要过来照顾，他准备卖掉其中一套，购置一套二手套三的住房。但是他到二手中介咨询才发现，由于“认房又认贷”，自己已经贷款两次，没有办法再贷款，这就意味着他需要全款买房。王先生看中的二手房总价在120万元左右，卖掉手中的一套房产加上手上的存款才80多万元，其中40万元的缺口成为了王先生心里的疙瘩。

　　这个时候，中介为王先生出了主意，采用“补按揭”的方式购房。先和家人或者朋友借一部分款项，凑齐全款购房，等房产证拿到后再将房产抵押给银行，然后把钱还给家人和朋友，这样就可以享受到全款买房的优惠，而且在申请贷款上也更容易。

　　[专家看法]

　　“这样的方式只是不得已而为之。”21世纪不动产成都泰怡家加盟店工作人员表示，对于那些有购房需要但是却办不了贷款的客户，这种方式是一种权宜之计，其中肯定是有一定风险的。首先，房产抵押贷款的利率要高出普通房贷不少，现在大部分银行执行的标准是在基准利率的基础上上浮20%左右，这样整体算下来，总花销要高出不少。其次，现在房产抵押贷款的年限一般为10年，相对于普通房贷的20年-30年，每月的还款压力要大不少。

　　招商银行锦官城支行个贷中心经理张邻也表示，除了利率高、还款压力大外，还存在另外一个隐患。根据目前招商银行的政策，抵押贷款后的放款只能用于消费，且是非房产消费，不能取现，那么，向亲戚朋友借的钱如何还就成为一个问题。同时，目前抵押贷款放款时间以及放款金额并不确定，那么何时能够还钱、能还多少也成为未知数。

　　信用不良

　　首套房贷也会遭拒？

　　[典型案例]

　　曾先生从年初开始看房，终于看中了一套房准备按揭买房，但当把资料都送交银行审批后却被告知：他是银行的“禁入客户”，理由是拖欠信用卡透支款，已被列入信用不良者。曾先生这才回忆起，读书时曾因信用卡透支接到银行信用卡中心的律师函，虽然缴清了欠款，但信用卡被停用了。

　　此后，他再未申请过信用卡，也不知道自己被列为信用不良者，更没有想到因此而不能贷款。曾先生作为首次置业者，本来可以享受贷款购房的多方面优惠，结果却不得不全款购房，因此只有降低购房标准，选择小一点的户型。

　　[专家看法]

　　“这样的情况下，信用卡持有者可以到发卡行申请开具信用证明。”张邻表示，这是最可行的办法，发卡行会通过信用卡持有者提供的各种证明文件，从而判定是否开具信用证明。另外，在信用卡还未注销时，持有人连续使用2年以上，并保持良好的还款记录，有可能其信用度将被上调。如果卡片已经注销，并收到律师函，一般银行将会终身不放款。

　　拖欠信用卡透支款分为不经意拖欠和恶意拖欠两种。有人一时冲动申请了数张信用卡后，经常使用的只有一张，其他不常用的信用卡被遗忘成为“休眠信用卡”。由于信用卡须缴年费，当信用卡中余额不足时，银行扣年费也就形成了透支。长此积累下来，也就破坏了持卡人的信用状况。

　　“除了信用卡的使用问题，如果在房贷申请过程中，提供虚假收入证明，申请贷款也将遭拒。”张邻透露，在收入证明上作假被银行查出，即刻被银行列入“黑名单”。

　　“年轻消费者应随时留意信用卡余额、对账单、扣款单，一旦欠款就要及时缴还本息，以维持个人的良好信用记录。”否则，随着各大商业银行的个人信用数据库的联网正式投入使用，各大银行不仅能互相查到信用卡欠款人名单，就连其他性质的贷款“黑名单”也能共享。到时，被列入“黑名单”的消费者的置业之路就会更加艰难。