存款贷款方式相结合 房贷者从中获利

　　随着我国金融政策的逐渐放开，金融信贷市场得到了很好的发展，从最早的几家国有制银行发展到股份制银行乃至今天外资银行的进入。这一切变化都预示着我国金融市场有着巨大的发展潜力。尤其是房贷市场，出现了众多银行分一块“蛋糕”的情况，此时谁的房贷产品性价比高、信誉好，谁就能在市场竞争中夺得先机。于是，各家银行纷纷在产品创新和服务上大加举措，推出各具特色的房贷产品，如不久前的双周供、循环贷等。近日又有一个新的面孔进入人们的视线，给本就不太平静的信贷市场掀起了新的波澜，这就是“存抵贷”。

　　“存抵贷”业务在银行界亮相，给房贷者提供了更多的选择，房贷者只需将活期存款账户与房屋贷款关联起来，并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，就可达到少交贷款利息的目的。

　　具体操作方式是：市民开通“存抵贷”后，活期存款账户将会与房屋贷款关联起来，顾客只需将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，存款余额超过5万元后，银行按一定比例将其视作“提前还贷”，节省的利息将作为理财收益返还到账户上。活期账户上的资金并未真正动用，市民需要资金周转时可随意调用。同时“存抵贷”按日计算理财收益，客户的钱在银行的账户上停留一天就能节省一天的贷款利息，享受一天的理财收益。

　　对大多数房贷者而言，一般身边都有一些多余的资金，但往往担心不时急用而不敢贸然提前还贷，因此常常困惑于一方面负担高额利息支出；另一方面又不得不保留部分闲散资金的矛盾。“存抵贷”业务就是为了解决这一矛盾而诞生的金融产品。

　　办理这一业务后，消费者可以将闲散的资金集中起来，存在自己的还款账户中，既可以享受银行理财收益(正常的活期储蓄利息收益+部分视同提前还款的理财收益)，可缓解贷款利息支出压力，又可以随用随提。

　　如果存款账户余额为10万，则相当于抵扣2.75万元((10-5)×55%=2.75)的贷款本金，并节省这2.75万元相应的贷款利率。 如果接着存入10万元(还款帐户余额20万元)，那么抵扣本金则为8.75万元((20-5)×55%=8.75)，该部分利率也可节省。

　　就在各家银行房贷产品花样频出之季，邮政储蓄也决定挥旗备阵，加入这场没有硝烟的战争。几天前，邮政储蓄正式开办小额质押贷款业务。因小额质押贷款是我国邮储机构在贷款方面的首次尝试，所以无论从贷款额度、贷款期限、质押物品等方面都有严格的限制。从贷款额度上，单一客户邮政储蓄小额质押贷款最高限额不超过10万元（含10万元），最低贷款额为1000元。从贷款期限上，邮政储蓄小额质押贷款最长为一年。从质押物品上，邮政储蓄质押物还比较单一，只能是邮储定期存单，而其他银行同意作为质押的品种可能比较多，如房产、汽车、土地、证券等。虽然，邮储的小额质押贷款业务与各家银行的信贷业务相比有一定的局限性，但是这一举措却有着划时代的意义，因为它结束了邮政储蓄20多年来“只存不贷”的历史。而且和中、农、工、建等银行相比，邮储小额质押贷款具有4大优势。一是审批手续简单，办理时间快。如果手续合格，借款人在两天内、最快一天内就可以拿到贷款。二是贷款利率低。邮政储蓄小额贷款的利率执行的是中国人民银行批准的基准利率，即半年以下贷款利率只有5．58％，半年至1年的贷款利率6．12％，贷款1万元最低利息每天只有1．55元。如果贷款额度超过5万元，贷款利率还可以下调5％。三是质押物比较灵活，可以是自己的邮储定期存单，也可以是他人的邮储定期存单。四是还款方式灵活，可以用现金还款、转账还款，也可以用质押品还款。对于房贷者而言可以利用此小额贷款支付首付款，从而减少贷款额度，最终达到节约利息的目的。

　　伟嘉安捷的专业按揭顾问分析：存抵贷业务和邮储小额个人贷款的出现充分表明了，关于房贷市场的争夺日趋激烈，根据我国入世承诺，不久后银行业将会全面对外开放，此时，将会有更多国外的新鲜信贷产品进入我国市场，在增加同业间竞争的同时，也将会从客观上促进我国信贷市场的国际化发展，从中学到更多的有关风险控制的实际经验。而对于房贷者而言是一个利好，因为竞争会加剧金融市场的不断细分，各家金融服务机构为了争夺市场，必然会更加重视产品的人性化设计，同时也会让出更多的利益来吸引消费者的青睐。当然面对纷繁缭绕的房贷产品，作为一个普通的房贷者，很可能充满困惑不知如何选择，而专业的个人房贷服务机构就充当了这个“导购”的角色，它能为房贷者指点迷津，成为房贷者生活中不可缺少的朋友。