“贷款新规”可减少利息支出 个贷需面谈

   近日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》与《个人贷款管理暂行办法》，连同2009年10月始施行的《固定资产贷款管理暂行办法》及《项目融资业务指引》（以下统称“贷款新规”），这“三个办法、一个指引”初步构建了我国银行业金融机构贷款业务监管法规框架。

    贷款新规的出台，改变了传统的贷款模式，并着力于贷款支持实体经济的力度，还提高了银行贷款的精细化管理水平。因此，新规对贷款人取得正常贷款没有影响，但对于想骗银行贷款的借款人，银行的贷款大门关得更紧了。3月30日，广西银监局有关部门负责人接受了记者专访，为大家解读“三个办法、一个指引”中的亮点。     　

    贷款新规可减少利息支出

    《流动资金贷款管理暂行办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。

    解读：相较于“实贷实存”的贷款模式，贷款资金不再是在贷款合同签订后一次性全额发放给借款人，而是在借款人有实际用款需求时才根据其需求逐笔发放，而贷款利息又是从贷款发放时起算。因此，贷款人受托方式还能减少借款人利息支出。

    以前，借款人为了用款方便，常常提前贷款，只能提前支付利息，现在则是什么时候用什么时候计算利息，当然能“省钱”了。对银行来说，看似操作环节多了，赚得少了，但因为减少了贷款被挪用的风险，整体贷款质量会得到提高，整体效益也就得到提高了。    

    个人贷款要面谈面签

    《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款，个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，严格执行贷款面谈面签制度。

    解读：统计数据显示，2月末，广西个人贷款（不含个人经营性贷款）余额为1422.83亿元，比年初增加了138.23亿元，增长10.76%。其中住房按揭贷款1097.64亿元，比年初增加了88.41亿元。2月末的数据表明，广西的个人贷款占全部贷款18.26%。广西银监局有关部门负责人认为，现在国家鼓励消费，出台了一系列刺激消费的政策，未来广西的个人消费将继续增加，个人贷款市场份额也会随之水涨船高。

    按照出台新规，个人住房贷款不能由开放商代劳或批量审批了，而是要面谈面签。这条规定矛头直指当前存在的“虚假按揭”、“冒名按揭”现象，能够有效防止不法分子冒名逃去银行贷款或冒名挪用贷款资金，切实保护了借款人的合法权益。在现实生活中，还存在房地产开放商让自己的员工到银行贷款，以虚假按揭获取更多流动资金或间接抬高房价。贷款新规的出台，将有效减少类似的金融风险。

    广西银监局表示，管理办法并没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。    

    贷款直接支付给受益人

    《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。

    《固定资产贷款管理暂行办法》规定，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式，其他可采用借款人自主支付方式。