固定利率房贷有风险

　　王小姐最近正在打算贷款买房，听说银行最新推出了固定利率的还款方式，可以规避利率未来提高带来的风险，但又不知是否这种方式真的适合自己，这种新的银行产品是否也蕴藏着一定的风险？
　　日前，光大银行推出了５年期以下（含）、５年－１０年以下（含）两档期限的固定利率房贷产品，利率分别为５．９４％和６．１８％。而按照以前的贷款方式，目前的利率为５．５０８％，央行一旦出台升降息政策，银行会在下一年度随之进行调整。
　　虽然传统的贷款方式不能自己提前锁定风险，自己无法完全掌控未来每月的还款支出，但专家指出，固定利率房贷由于目前尚不完全成熟，银行还在探索阶段，其中也蕴藏着巨大的风险。
　　赚钱少了
　　高额贷款难偿还
　　笔者注意到，本次光大银行推出的固定房屋贷款最长期限为１０年，而此前传统的浮动利率贷款最长期限是３０年，这就将对贷款人的经济实力提出考验。以贷款总额５０万元为例，如果采用固定利率进行贷款，最长只能选择１０年进行还款，而浮动贷款则可以选择３０年。如果同样采用等额本息方式进行还款，固定利率贷款利率是６．１８％，每月的月供为５５９６．３３元，而浮动利率进行贷款，利率是５．５０８％，贷款不变动的前提下，每月的月供仅为２８４１．４６。二者的差额相差一半。
　　因此，业内专家提醒广大贷款人，在选择固定利率进行贷款时，首先要考虑的就是自己目前的经济实力和保证能持续目前收入。一旦发生未来收入变少的现象，就会发生房款无法偿还的状况，抵押的房屋也会被银行扣留。
　　赚钱多了　提前还贷
　　收取３％违约金
　　据了解，光大银行首个推出的固定利率贷款，贷款存续期一年以内提前还款，贷款人需要按提前还款金额的３％收取违约金，贷款存续期一年以上的提前还款不收取违约金。
　　但根据光大银行第一家推出的固定利率相关规定来看，对提前还款的约束条款比预想的宽松。业内人士表示，由于光大是固定利率的第一个尝鲜者，所以刚刚开始肯定会设定一个比较宽松的门槛，一旦利率不如预期升高，可能会导致贷款人大量提前还款，这样银行可能还会根据市场状况继续调整。
　　也就是说，如果贷款人的预期收入可能会出现比较大的波动，未来存在提前还款的可能，应该慎选固定利率贷款方式。
　　市场　利率变动蕴含
　　风险因素
　　除了贷款人自身的经济状况之外，利率市场的变动也是购房者必须考虑的风险因素。对于贷款人来说，固定利率需要向银行支付的贷款利率为五年期以上６．１８％，而浮动利率的最低下限为５．５０８％，二者相差了０．６７２％。在过去的两年中，央行每年都对贷款利率有过一次调整，每次的调整都在０．３％左右，如果按照这种幅度，未来还需再有两次加息才能达到固定利率与浮动利率持平的状况。
　　专家指出，虽然两种贷款的利率相差并不是很多，但是并不代表中国已经进入了加息的周期；相反，业内经济学家认为，２００５年中国的ＣＰＩ（消费价格指数）已经从２００４年的３．９％降到了２％，加息的预期也相应淡化。因此，贷款人在选择贷款方式时一定要慎之又慎。
　　
　　（据《北京现代商报》）