工行利好遭到多方质疑 专家称房贷险不应该取消

    在房贷业务出现萎缩之际，工行总行近日抛出“利好”消息：“以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。”深圳分行率先付诸实施，宣布房贷险不再是获得贷款的必要条件。

    到目前为止，工行上海分行还未取消强制房贷险制度，其原因是“还未接到总行正式通知”。

    “银行虽然拟取消强制房贷险，但房贷者应从规避自身风险的角度出发，购买适合的保险或采取其他避险措施，不可因噎废食。”中央财经大学保险系主任郝演苏对《每日经济新闻》表示。

    专家质疑工行做法

    “工行称，让房贷者自主选择购买保险，是不是已经推出其他的替代避险措施，比如说担保……”郝演苏对工行做法有疑问。

    “如果不要保险，那么房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担工行的贷款风险？如果贷款人因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？银行的放贷安全，间接关系储户的存款安全，作为一家即将上市的银行，工行不会不考虑这一因素吧？”

    上海联合律师事务所律师贝政明也对《每日经济新闻》表示：“工行所述‘以房产抵押担保方式申请个人贷款，可自主选择所抵押房产购买保险事宜’，对于‘担保’的表述不清。究竟是指房贷者以房产作抵押这一担保行为，还是房贷者付担保费后由专业担保机构提供担保？如果是后者，那么上海银行业早就已经实行了。”

    《每日经济新闻》就以上疑问咨询工行总行有关部门，未得到明确解答；致电工行深圳分行客服热线询问相关细节，答复是“免保险费，不增加其它手续”。

    房贷险不可弃之如屣

    房贷险全称“个人抵押住房综合保险”，自央行1998年颁布《个人住房贷款管理办法》，即开始执行强制保险制度。从银行角度看，这是为防范放贷风险的重要措施，当房屋因自然灾害或意外事故发生损毁，或房贷者因意外事故无力还贷时，即由保险公司代为履行还贷职责。

    房贷险对于房贷者的保障有：房屋损坏时修复的费用以及因意外伤亡丧失还贷能力时，代为还贷。

    “任何一种贷款，贷款人都应做好两方面的保障：贷款购买标的物的保险，以及自己的人身意外保障。”郝演苏说，“没有人能保证不发生天灾人祸，如果在自然灾害或意外事故发生时，你的房子没有了，银行还找你要贷款怎么办？如果你因为意外不幸身故了，银行是没收房子还是向家属索债？”

    据了解，房贷险自推出以来，屡次遭到质疑，但经过两次较大规模的修改，目前已经鲜有“霸王条款”的痕迹。第一次修改是在2001年，最初的房贷险仅仅是保障作为银行抵押物的房屋，修改方案在此基础上增加了对于房贷者人身意外的保障，价格几乎没有提高；第二次修改从2003年开始，太平洋财产保险、太平保险等公司，将保险费在贷款时一次性收取的做法改为按年收费，从而避免了房贷者负担过重以及退保可能带来的弊端。

    理财专家认为，现在的房贷险只要选择保险公司和条款得当，已能较好地保障房贷者的权益。购房者不可因小失大，只因银行取消强制制度，就不做风险防范。

    精选房贷险有窍门

    既然银行允许房贷者“自主安排保险事宜”，那么在购买房贷险时不妨作一番精挑细选。

    首先，要看清保险责任，一定要购买经2001年修改以后的、包含人身意外保障责任的“新保单”。

    其次，在缴费方式方面，有趸缴和年缴两种方式可选。趸缴型房贷险比较普遍，即申请贷款时一次性缴清保费；

    年缴型房贷险则是逐年缴费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降。

    趸缴型房贷险在各大银行均可办理，年缴型房贷险尚属新生事物，目前仅能通过工行、农行、农商行和交行，在太平洋财产保险和太平保险两家公司投保。

    年缴房贷险总体上要优于趸缴型。首年付款的压力大大减轻。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付千元以内。如果提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5%的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。

    除了房贷险之外，房贷者亦可通过上海市住房置业担保公司申请贷款担保。目前，在农行、建行、光大、浦发等银行贷款，均可申请房贷担保。房贷担保的费用一次性支出，比趸缴型房贷险略低，对贷款人承担的保障责任既覆盖了房贷险的功能，还增加了“生活特困违约金承担”的保障功能。

    组合避险代价偏高

    理财专家认为，如果银行取消强制房贷险制度，房贷者购买保险亦增加了不少自由度，自己组合做避险方案也未尝不可。如果已经购买了高额的人身意外保险，自然不必重复购买房贷险，只需再为房屋购买家庭财产保险即可。

    不过，人身意外险+家财险的组合，虽然在功能上可以替代房贷险，但在费用方面大大增加。