信用污点成市民贷款瓶颈 如何消除不良记录

　　“因为有不良信用记录，我购房贷款一直办不下来，之前好几万的房屋定金都白交了。”在济南工作多年的朱先生向记者抱怨道。记者近日走访市内多家银行发现，“信用污点”成为市民申请贷款的主要瓶颈，不良信用记录将在人民银行个人征信数据库中保留多年。

　　济南500万人拥有个人信用档案

　　人民银行济南分行营业管理部工作人员周琳告诉记者，个人只要在银行办理过贷款、信用卡等业务，个人征信系统中就会自动生成一份信用档案。目前，济南个人征信系统共收录了500万个人信用档案，包含了个人基本信息、信用交易信息、银行结算账户信息、信用报告查询记录等。个人信用报告对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，方便个人办理信贷业务。信用记录好会提高个人得到银行贷款的机会，能享受较低的利率和较高的贷款额度。

　　“疏忽大意”导致“信用污点”

　　济南某IT公司工作的小胡在申请购车贷款时，被告知自己有不良信用记录。小胡这才意识到自己在大学时申请了6000元的国家助学贷款，毕业后并没有按照要求每月偿还一定数额，逾期时间较长，产生了不良信用记录。“由于疏忽造成了这么大的麻烦，我现在真是后悔莫及”，小胡感慨地说。

　　记者从建设银行山东省分行信用卡中心了解到，如果在“最后还款期限”前不能还清“最低还款额”，银行会收取每月还款额度万分之五的利息和最低还款额百分之五的滞纳金，银行还会通过短信、电话等方式通知贷款人按时还款，如果贷款人仍拖欠就会造成逾期，逾期次数较多，就会产生不良信用记录。

　　齐鲁银行金牛支行大堂经理刘磊介绍说，目前一些商业银行贷款可以接受的逾期记录3到8次不等，但是有些银行非常严格，如果客户逾期超过60天的记录产生一次，客户的信贷申请就会被拒绝。信用记录对个人生活的影响还不仅仅局限于银行借贷、办信用卡，现在出国以及一些重要部门的招聘、提职、办理公务卡等重要环节也开始要求个人提供信用报告。“我们每年都能遇到十多人因为个人不良信用记录而贷款遭拒，”刘磊表示，很多不良信用记录的产生，都是由于疏忽大意，不重视个人信用记录，只有极少数人是恶意拖欠贷款。对此，他提醒市民，目前主要有6种情况容易导致个人信用不良记录，比如“睡眠信用卡”欠缴年费;信用卡透支消费、按揭未及时还款;贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期;为第三方提供担保被牵连;手机号停用，欠月租费;被人冒用身份证产生信用卡欠费。

　　不良记录或将保留5年

　　人民银行济南分行营业管理部工作人员周琳说，现在我国关于信用报告中的不良信息保留多久的问题，还没有一个明确说法。因此，从数据库建立开始到现在的不良信息都一直保存着。按照美国的标准一般是保留7年。

　　近日，国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，文中提到“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录”。有关专家据此推测，我国个人不良信用记录有可能会保留5年。

　　周琳表示，随着大家对个人信用的重视度越来越高，去年每天平均有60多人来查询个人信用报告。市民可携带本人有效身份证及复印件到人民银行济南分行营业管理部免费申请查询个人信用报告，及时了解自己的信用情况。

　　消除不良记录有“路”可走

　　记者从人民银行济南分行了解到，个人不良信用记录或将保持多年，更改个人信用记录须需要层层报批，经人行批准并操作实施，随便更改是“不可能的”。但是消除不良信用记录并不是“无路可走”，即使信用记录进入了人行征信数据库，只要有理有据申请和主动争取，还是可以消除一些因为错误导致的不良信用记录的。

　　如果是由于银行的原因导致的个人不良信用记录，可以跟银行沟通，可由银行向人行发布相关指令予以修改，也可以持银行的证明材料自己主动要求人行予以修正;如果是由于第三方原因导致的不良信用记录，如委托贷款而第三方没有及时还款导致信用记录不良，只要能提供相关资料，并且由相关司法部门裁定责任在第三方的，可以凭借法院的判决裁定书向人行申请不良信用记录;如果对信用记录本身有异议，则可以持个人有效身份证件复印件，亲自或书面授权委托他人在人行征信服务中心填写异议申请单提出申请，人行会进行调查取证，若发现错误，则会根据申请和调查结果来修正信用记录。

　　还有一种方式就是通过信用记录的刷新覆盖的制度消除负面记录及影响，由于信用卡记录基本只显示最近24个月的记录，以往的记录难以查询，所以当出现了信用卡负面信息时，千万不要销卡，只要在接下来的两年中按时还款，不再出现新的不良记录的话，原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响。