支招：如何小房换大房？

　　2007年被很多人认定为金猪年，生一个活泼可爱的金猪宝宝成了许多家庭的心愿。统计显示，今年北京预计出生的金猪宝宝逾10万，上海也会新增13万婴儿。上海的王先生夫妇也将在今年11月喜添金猪宝宝。

　　在欣喜和期盼之余，王先生一家正为现有的房子偏小，今后抚养孩子的开支大增而担忧。如何合理规划，实现一年内换套大房子，同时为孩子将来的教育积累足够资金？金融理财师如何为他们设计一个合理的理财方案？

　　家庭状况

　　王先生，32岁，某外资企业部门主管，月薪8000元；刘女士，30岁，某事业单位职员，月收入5000元，怀孕3个多月。

　　现有住房为他们结婚前购入的一套60多平方米的二居室，目前价值70万元。两人每月生活开支约3000元。除必要的支出，王先生夫妇把剩余的钱全部存入银行，到目前为止，他们的储蓄账户上有10万元。两人均没有购买商业保险。

　　王先生家庭总体资产较单一，缺少理财和投资渠道。从年龄来看，王先生的家庭处于成长期，家庭的收入情况将会逐渐呈增长趋势，同时收入也较稳定，但也存在一定的风险，家庭成员没有相应保险保障。

　　理财目标

　　他们的孩子今年11月就要出生，以后的支出会大幅增加。需合理安排近几年的收支，预计孩子出生所需费用2万元，1-3岁家庭每年所需费用为3万元。

　　孩子出生后，原有的房子不够住，王先生夫妇计划在一年后换一套100平方米左右的三居室，如果把现在的房子卖掉，还需要补充30万元左右。

　　以房换房时，通过银行贷款30万元可达成目标，月供3000元左右，15年可还清，换房计划对家庭现金流影响不大。

　　子女出生费用从家庭现有银行存款扣除，尚有盈余；子女抚养费用在家庭收入处于下限时亦可承受，但需夫妇双方父母照看小孩。所留存的家庭收入需有效地储蓄、投资，以满足未来子女教育费等大额支出，保障原有生活水平。

　　家庭保障

　　鉴于王先生是家庭收入的主要来源，建议王先生适当购买意外险，提供生命与安全的保障。意外险与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。建议刘女士增加女性健康保险。

　　当一年后家庭实施换房计划，贷款出现负资产时，要将人身安全风险转移，建议届时购买保额同等于贷款金额的人寿保险。

　　投资建议

　　合理分配应急金。王先生一家现有银行存款10万元，考虑到半年后子女出生，建议将现有流动资产全部作为应急资金。按1∶1的比例，分别以活期存款形式和货币市场基金形式存放，在充分保持流动性的基础上以货币市场基金起到保值、增值的作用。在小孩出生后应备足6个月的家庭支出约3万元为应急金。

　　基金定期定投。在充分估足支出的情况下，建议王先生一家将盈余收入每月购买基金，也就是基金定期定额投资。王先生可将可预计收入盈余在银行网点签订定期定投，额外盈余模仿定投，定期买入。主要选择开放式基金，一般购买优秀基金管理人管理、过往业绩优秀的基金为好，至少要持有2-3年。

　　通过银行保本理财产品实现保值增值。王先生一家随着基金投资积累一定财富后，需要进一步持有一定比例的保本型金融产品，避免由于经济系统性风险波动使家庭财产大幅减值。