房贷利率调整期临近 三类人不适合提前还贷

　　距离新的一年已不到10天了。按照银行一般业务规律,大部分客户的房贷利率将在明年1月1日进行调整。随着明年加息预期越来越强烈,理论上现在应该会出现突击还房贷款的热潮。不过,记者昨天走访沪上部分银行发现,在是否提前还款的问题上,市民表现“淡定”。

　　中国人民银行宣布自2010年10月20日起提高存贷款基准利率0.25个百分点,5年以上贷款利率由此前的5.94%上调至6.14%。这也意味着,从2011年1月1日起,大部分银行将调整房贷利率,市民每月房贷利息支出将有所增加。以贷款100万元20年期为例,如果按基准利率计算,加息后月供增加至7245元,每月利息增加115元,总利息则由加息前的71.11万元,增加至73.89万元,总利息支出增加2.78万元。而对于二套房贷来说,由于执行基准利率上浮10%的标准,加息后还贷负担更重。

　　按照往年经验,加息之后的年底,往往出现提前还贷潮。不过记者昨天走访建设银行(601939,股吧)、中国银行(601988,股吧)等多家沪上房贷“大户”发现,目前为止还未出现像往年集中还贷的情形。建行松江支行相关人士表示,目前有极个别提前还款的客户,但根本谈不上 “规模”,无法同2007年央行5次加息之后年底突击还款的情形相比。

　　中行个金部相关负责人认为,加息并不是促成提前还贷的唯一条件,何况央行年内加息幅度有限,每月增加的利息支出尚在可承受范围之内。与此同时,有相当一部分客户目前还是享受优惠利率,即便上调基准利率,仍然 “合算”。该负责人还表示,目前市场对于明年数次加息的预期越来越浓,但对于客户而言,数次加息的累积效果要在2012年1月1日才能体现,还有一年的 “享受”时间。据了解,中行最近一批选择提前还款的客户,在12月22日左右集中划扣资金,如果错过此时机,再次划扣款项的时间可能要到明年4月。

　　业内人士提醒,贷款者不应盲目随大流,有三类人不适合提前还贷。首先是使用等额本息还款法,且已进入还款阶段中期的消费者。如果在还款期的中期之后提前还款,那么所偿还的其实更多的是本金,实际能够节省的利息很有限。其次是使用等额本金还款法,且还款期已经达到1/4的消费者。在月供构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利于有效地节省利息,如果是进入还款期后期,那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。最后是资金紧缺、经济能力有限的市民。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷,会增加未来生活的风险,有可能因小失大。 (记者 张小乐)