新办房贷的济南市民无一购买房贷险

    房贷险一直是业界公认的优质、效益型险种，也是行业激烈角逐的决战场，曾经一度使济南各保险公司赚得“盆满钵满”。记者采访中了解到，自济南取消房贷险强制制度以来，新办理房屋按揭贷款的市民几乎无人购买这个保险。目前房贷险在济南市场上无人问津。

　　房贷险无人问津

　　近日，市民李先生不幸遭遇车祸英年早逝，给家人留下了百万房贷。记者了解到，如果购买房贷险，此种情况保险公司就可以代为偿还剩余房贷，避免悲剧的延续。

　　房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。财产损失保险责任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。

　　房贷险的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并建议业主向保险公司购买房贷保险。弥补房屋损失、人身伤亡发生后，由于购房者无力还款，导致银行出现风险和损失。

　　2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷时的标准配置，因为出险率极低，免责条款争议较大，遭到大多数贷款购房者的强烈抵制。2006年初，出于竞争需要，工行、交行等银行率先取消强制房贷险，其他银行也争相效仿。到了2007年，商业银行全部取消强制房贷险，转而让贷款人自愿购买。但是绝大多数贷款者因为该险种的出险几率不高，很少愿意购买，导致房贷险市场几乎处于停滞状态。

　　到了去年，我市新增房贷中，已经几乎无人投保房贷险。安华保险山东分公司人士告诉记者，去年该公司房贷险保费收入只有几万元，“基本上做不下去了”。

　　记者从平安财险山东分公司了解到，平安财险山东分公司所辖包括济南在内的10个地市机构，2009年全年房贷险保费收入不到100万元。

　　百万房贷保费仅千元

　　房贷险到底有没有必要?我市保险专家认为，为房子投保是防患于未然，特别是目前房价较高的情况下，一个房子贷款动辄就是一两百万，而保费不过几千元左右。

　　平安财险山东分公司负责人告诉记者，“一般来说，100万房贷的基准费率在万分之六左右，简单地讲，就相当于100万元房贷，每年需要支付600元左右的保费。不过这一房贷险是阶梯费率，如果房贷金额变化，费率标准也会发生变化。”这位人士称，房贷险跟房贷期限是一样的，每年支付，为了减轻负担，客户也可以选择每月支付保费。

　　保险专家认为，对于一两百万元的房贷来说，保费不过几千元。在漫长的还贷期间，恐怕没人敢保证自己一定收入正常、身体健康、没有意外。保险专家告诉记者，对消费者来说，取消房贷险后，的确可省一笔费用。但万一遇到一些意外事故，又没保险保障，家人就将背上沉重的负担，甚至连基本生活都无法保障。因此有专家提醒贷款买房的消费者，一定要考虑还贷风险，不要忽视保险保障。

　　另外，针对购房者提前还贷后的退保问题，保险专家告诉记者，实际上，房贷险不仅可以保障房屋贷款，还有一个重要的功能是对房屋本身的保障。如若提前还贷，可以更改房贷险受益人，把房贷险作为家财险来使用。“从费率看，房贷险比家财险合适。”专家给记者算了一笔账：以100万房贷10年贷款为例，房贷险和房屋本身保险需要合计缴纳400元/年。但价值100万的房子缴纳家庭财产险保费则是800元/年。

　　需要注意的是，几种情况被保险人死亡保险公司可以拒赔房贷险。其中包括战争、自杀、酒后驾车等。同时，房贷险对于伤残者将按照伤残比例进行赔付，而对于失业等因素造成无法还贷则不予理赔。

　　房贷险亟待创新

　　记者注意到，自中央调控政策实施严厉的地产新政以来，银行对发放贷款的审核更加严格，购买了房贷险的客户在申请贷款时多少占有一些优势，一度被市场“抛弃”的房贷险，重新走入消费者的视线。对于房贷险市场的回暖，保险公司似乎已经嗅到了其中的商机，一些保险公司趁机推出新的房贷险。按揭购房者投保以后，由于房屋抵押给了银行，所以被保险人仍然是银行，但是受益人变成了购房者，显得更加人性化。无论购房者夫妻双方中任何一方因意外丧失还款能力，比如因意外伤害事故导致死亡和伤残，保险公司都会全额还清剩余的贷款。

　　新房贷险还规定，保险公司替购房者还清剩余贷款后，既不会向购房者或其家属讨债，也不会收回购房者的房屋产权，住房仍归其所有。而此前的老房贷险却规定，保险公司帮购房者还清剩余贷款后，房屋产权归保险公司所有，购房者既要承受意外伤害之痛，还要失去买来的住房。

　　一家股份制银行负责人表示，如果是单一的房贷险，很难引起市民的关注，保险公司需要围绕着房子，对产品进行深度捆绑包装。比如除了人身意外保障，房贷险可以再增加一点家庭财产保障，内容丰富了，老百姓才会觉得可以买些实在实惠的保险。“目前我国每年仅交通事故导致的死亡人数就达到10万左右，伤残人数则更是高达50万左右。”济南一家产险公司负责人说，房贷险有很大的市场需求，目前需要的是创新，而不是完全退出。