银行推出还贷"组合拳"

    伴随央行持续降息，各家银行为如何下调房贷利率而煞费苦心。有银行在房贷还款方面别出心裁。近日记者从兴业银行上海分行获悉，该行自2009年1月1日起，将推出“存贷宝”、“还款宝”、“固转浮”、“浮转固”等一系列零售信贷产品，给银行贷款客户提供不少实惠，尤其是“存贷宝”，最高可为房贷客户节省高达85%利息 。

    存款就可以抵利息

    本次推出的“存贷宝”个人住房按揭贷款产品，将为客户开立按揭理财账户。该账户是借款人指定按揭贷款还款账户，客户存入该账户的资金，除了可获活期利息外，还将按照约定取得额外理财收益，理财收益按一定比例抵冲贷款利息，同时保留账户可随时支取的活期性质。兴业银行相关负责人表示，“存贷宝”产品适用于手头有一笔资金，既希望提前还款，减少贷款利息支付压力，又希望保持一定贷款额度，应对可能出现的投资机会的市民。

    “存贷宝”与其他银行的“存抵贷”相类似。所谓“存抵贷”，即将活期存款账户与房屋贷款关联，并将闲置资金放在约定的活期账户上，可达到少交贷款利息的目的。当存款余额超过5万元后，银行按一定比例将其视作“提前还贷”，节省的利息将作为理财收益返还到账户上。但活期账户上的资金并未真正动用。与其他银行不同的是，“存贷宝”的存款账户虽然起点也为5万元，但账户中3万元以上的资金都可用作抵利息，据透露，不同等级的客户存入不同的资金，最高可抵扣85%利息，即使是普通客户，最低也可节省52.17%利息。

    房贷可以三年不还本

    目前各家银行在还贷方式上，推出的产品层出不穷，不过也大同小异，如“气球贷”、“存抵贷”、“单周供”、“双周供”等，借款人在贷款期限内，可根据自己收入状况，灵活选择不同的还款方式。

    不过随着全球金融危机爆发，内地不少企业也受到影响，不少白领面临减薪甚至失业，还贷压力骤然上升。兴业银行对此推出“随薪供”还款方式。“随薪供”指在一定固定限期内，只需按期偿还贷款利息，固定限期到期后，再按期偿还本息的还款方式，其中固定限期申请年限最长不超过3年。该还款方式可为借款者缓解当前的还款压力，也为流动性需求较大客户提供了新的选择。

    对于一笔金额100万元、期限20年的按揭贷款，如果贷款年利率执行基准下浮15%(即5.049%，假设该利率保持不变)，如选择等额本金还款法，客户首月需归还贷款本金4166.67元，贷款利息4207.50元，合计8374.17元，次月需归还贷款本息8356.64元，之后每月还款金额逐月递减17.53元。如果选择“随薪供”，按3年固定期限、第4年起按照等额本金计算，客户前3年每月只需归还利息4207.50元，第4年起首月需归还贷款本金4901.96元，贷款利息4207.50元，之后每月还款金额逐月递减20.63元。

    可以看到，选择前3年只还息不还本的“随薪供”，客户前3年还款压力明显减轻，而与选择单纯的等额本金还款法相比，每月还款金额平均减少约3860元。