各银行心存观望 房贷新政莫成“画饼”

    我们银行目前相关政策还未出台，对居民首次购房的优惠幅度将按照央行相关规定执行，目前还在等待人民银行和银监会的相关政策。”11月4日，《市场报》记者拨通招商银行95555的电话询问有关房贷新政的执行情况时，得到的是上面的回答。该工作人员特别指出：“您是从网上听到的消息吧？网上的消息可信度差。”而记者继续拨打工商银行95588、建设银行95533等银行电话，得到的答复也是大同小异的“具体细则请询问办理房贷业务的分行”。

    一波三折，难产的银行细则

    11月5日，央行催促总部在北京的银行上报他们的房贷执行细则，而银监会也在持续关注银行执行房贷细则的情况。而此时距离房贷新政出台，已经10多天了。10月22日，财政部与央行发出通知，从10月27日起，将商业性个人住房贷款利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。具体细则由各银行自行制定。

    10月28日，房贷新政执行第二日，农行、建行率先出台了房贷细则。而颇富戏剧性的是，农行在几个小时后就把细则从网上撤下；一天后，农行细则又一字不差地挂上网站。农行的折腾仿佛预示了各银行“细则出台”必定会难产。

    继农行的朝令夕改后，光大银行也紧急叫停了对第二套房的“松绑”。此前，光大银行对于第二套房的政策是首付比例为20%，贷款利率在基准利率基础上享受八二折优惠。而交行的细则则完全没有丝毫为“第二套房松绑”的意思。交行规定：购买普通自住房的，贷款利率可执行基准利率的0.7倍，首付比例20%。已利用贷款购房又申请购买第二套以上住房的，贷款首付不得低于40%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。但对已贷款购买首套自住房的家庭，如果人均住房面积低于当地平均水平，再次申贷，可以比照首套自住房贷款政策执行。

    太极推手，各银行心存观望

    虽然网络上已经有各家银行的“细则”出台，但《市场报》记者分别对其进行电话采访时，北京各大银行不约而同的采取了“推挡战术”。

    “网上消息不准”，是最常见的借口。记者发现，虽然光大、招商等银行的放贷细则在网上已经广为流传，而据内部工作人员透露，似乎也是无风不起浪，但银行负责接电话的工作人员口径十分统一：“具体细则尚未出台，房屋贷款的优惠情况请询问帮您贷款的具体分行。”

    据了解，自从房贷新政的消息传出后，各家银行都接到了大量咨询电话。记者采访时发现，几家银行的接线员只要一听到记者说出“房贷新政”的字样，就会滔滔不绝的迅速表示：“我们银行会根据央行和银监会的最新政策来制定细则……目前相关政策并不清晰，请给具体办理贷款业务的分行留下您的电话，一旦具体细则出台我们会及时通知您。”

    据银行人士透露，之所以大家会心存观望，主要因为目前政策并不明朗，各家银行对商业房贷业务都比较谨慎，因为一旦房贷细则确定，新老客户的优惠幅度肯定不一样;一旦现在急于办业务，出现利益纠纷谁都头痛。处于这方面的考量，现在手头上的商业房贷业务也尽可能压件处理。

    自由裁量，各银行“拖延”房贷细则

    根据银行内部人士的最新消息，央行已明确表示不会再出细则，也就是说在对改善型房源的判定上，各家银行有了自主权。而这让很多正准备买房的人十分忧心，他们担心自己衷心期待的“房贷新政”最后成了“画饼”，企盼银行的房贷细则“落地”。

    “按房贷新政20%首付、85折优惠的说法，消费者的负担就小了，我们当然欢迎。” 已经在北京南城看好一套二手房就剩下付款的陈先生表示。他只担心，实施优惠措施后，存贷利率就有可能倒挂，银行不见得愿意赔钱；而且现在房地产价格波动这么大，万一出现深圳那样的“断供”，银行的风险就太大了；“账肯定算得清楚着呢，谁会干赔本赚吆喝的事情？”陈先生说。

    由于人民银行在此前的房贷新政中只是表示“对改善型普通自住房的贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持”，并未就“改善型”进行具体定义，所以对于各银行“拖延”的反映，银行监管部门人士日前向媒体表示，央行出台支持市民购买普通住房的政策，只是指导银行办理房贷，并没有强制性要求，银行“自由裁量”的尺度较大。银监会同时在10月24日发布的紧急通知中强调：除首次利用贷款购买自住房外，其余情形均继续严格执行银发【2007】359号及银发【2007】452号文，俗称“二套房贷政策”。

    经济专家指出，刺激房地产消费是维持中国经济增长速度的应急之举，事关稳定中国经济的大局。客观地说，监管部门确实处于两难境地。监管部门关注的是银行的风险，由于房地产市场预期继续下降，如果继续大规模发放房贷，有可能收获房贷坏账率上升的苦果，并且，银行的赢利空间会遭到压缩。如果银行继续紧缩房地产贷款，将加重中国经济严重紧缩的预期，银行现有的25%左右的房贷作为优质贷款，会暴露于蜕变为呆坏账的巨大风险之中。