观察：房价阴影笼罩银行 部分银行房贷风险加大

    房贷余额持续增长

    从各家银行的中期报告来看，多数银行对房地产业的贷款余额环比均实现较快增长，其中最快增幅高达47.83%。

    在楼市的调整声浪中，南京银行则狂飙突进，其房贷业务以47.83%的环比增幅，位居行业第一，房地产行业贷款比例也从2007年底的7.4%上升到了9.8%。该银行的前十大客户中，已经有四家客户进行房地产开发，值得注意的是，该银行待处理抵债资产中，房产类资产的总额已经从2007年底的1927万上升到了2727万，用于抵债的房产正在增多。

    工商银行在业内居于巨无霸的地位，其房地产贷款数额庞大，今年上半年，房地产开发贷款增加了337亿元，增长11.3%，同比少增长了191.88亿元，工商银行称，主要是实力强、资质高的优质客户住房开发贷款增加。其个人住房贷款为5757.72亿元，而2007年底时为5363.31亿元。

    兴业银行的房地产贷款占比则高达14.29%，位居银行业首位，被外界戏称为“房贷第一银行”。

    但也并非所有银行都看好房地产业，招商银行、北京银行和宁波银行在操作上就显得相当谨慎，实现环比-0.2%、-5.8%和-5.88%的增长。

    兴业银行成为旗帜

    因14.29%的最高房地产贷款占比，兴业银行被外界视做了房贷问题的“标杆型企业”。众多分析师对该银行的资产情况给予了高度关注。

    兴业银行半年报显示，该公司营业收入、净利润、净资产收益率均有增长，其中净利润同比增长79.65%。尽管如此，不少分析师却认为，兴业银行目前存在着风险，其中包括逾期贷款和关注类贷款双升、贷款组合的行业结构以及吸存成本高这三个问题。

    中金公司分析师发布研究报告称，兴业银行关注类贷款和逾期贷款双双升高，未来兴业银行或会受到持续的资产质量压力，并推测逾期贷款可能主要是个人按揭贷款。该公司分析师认为，应关注银行的资产质量预警信号。“2008年上半年，兴业银行积极调整贷款组合的行业结构，新增贷款投放中投向房地产相关行业（开发类、建筑业和个人按揭）的比重由2007年的82%下降至38%。但是，从存量上来看，兴业的贷款组合对高风险行业的暴露仍然偏高，期末占比约为43.8%，对比2007年末为47%略有下降。”

    招商证券分析师同样认为，逾期贷款的增加主要是由于个人住房贷款逾期的缘故。截至报告期末，兴业银行个人住房及商用房贷款余额为1162.03亿元，相较年初，增幅约为5.44%。

    去年明显下滑的深圳楼市，则让深发展在房贷业务上的数据也令人关注。根据中报披露，公司房地产业和个人住房按揭贷款余额分别为167.01亿元和437.19亿元，占贷款总额比重分别为6.78%和17.75%；较年初分别增加了22.9亿元和19.67亿元，增速有所放缓。而房地产业和按揭贷款的不良贷款率分别为10.27%和0.27%。

    各家银行宣言慎对房贷

    对房地产业务，各家银行中报普遍呈现谨慎态度。

    工商银行则表示，受近两年连续加息和走势不明的影响，个人住房贷款需求下降，个人住房贷款市场竞争激烈。工行将积极调整贷款投向，着重发展个人住房贷款中购买首套自住住房贷款的客户。对房地产开发贷款将实施行业限额管理，适当提高贷款准入标准，继续实行房地产客户名单制管理。

    工行对房地产行业的态度，足以让小型开发企业备感寒意。

    中信银行在其报告中指出：“本行高度重视房地产市场形势的不确定性，审慎开展房地产贷款业务”。中信银行对房地产开发贷款实行总量控制和资金封闭管理。

    深发展在其报告中指出，其房地产行业的贷款不良率相对高的原因是“房地产开发贷款等历史遗留不良贷款所致”。深发展明确指出，“自2007年下半年以来，鉴于房地产市场的变化，严格了个人贷款政策，按揭贷款增幅随即放缓”。（