专家支招:０８年贷款理财怎样才省钱？

　　贷款买房，谁都希望“花明天的钱享受今天的幸福生活”。然而，07年宏观调控加息风暴留下的“阴霾”不得不让大多数房贷者更加有所“警觉”，08年贷款理财，怎样做到最省钱？专家详解如下：

　　贷款买房“进行时”……

　　春节交易淡季房源充足备选。

　　就目前北京房地产市场而言，受07年宏观调控影响以及08年奥运的预期因素，不少房贷者认为08年过后北京房价“必然”会下降，所以现阶段出现了看房“不落单”，持币观望的市场状况，导致北京住宅一、二级市场交易量呈现整体下滑趋势。

　　对于这样的市场状况，“伟嘉安捷(伟嘉安捷博客|伟嘉安捷新闻)”专家指出，其实现在的购房者们陷入了一个买房“怪圈”，姑且不论08年房价到底会不会降？从现在来看，春节是房地产市场的交易淡季时期，再加上政策环境影响，目前二手房市场的房源供应量还是较为充足的，小户型、大户型、城区房、郊区屋等等，房源备选充足可以让房贷者尽兴挑选。另外，从银行贷款的角度来谈，虽然08年上半年银行采取“先紧后松”的贷款政策，但是随着一部分房贷者观望情绪的扩大，某种意义上反而会促进已经申请贷款的那部分房贷者“轻松”放贷。所以对于准备贷款买房的人来说，不如趁着春节期间交易量较淡的季节“解决”贷款购房大计，也是不错的省钱办法。

　　固定利率、浮动利率各有千秋。

　　屡次加息后，越来越多准备贷款买房的人开始考虑使用固定利率还款。但是，从固定利率和浮动利率的区别来看，固定利率是在借款人在与银行签订贷款合同时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息，不会随行就市以至“加息一次，头痛一次”。而浮动利率是随着国内经济发展的适时调整，如果央行仍然存在持续多次加息的可能，对于新的房贷客户而言其贷款风险则会较大。“伟嘉安捷”提醒房贷者，为了降低购房贷款成本的支出，对于准房贷者来说，还是应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平，以及考虑自身收入情况、提前还贷因素等，做好充足的准备才能达到最终省钱的目地。

　　公积金贷款省钱最佳“武器”。

　　07年经历过六次加息后，相比商业银行的住房贷款，公积金给借款人带来的低利息优势更为明显。目前，商业银行5年期以上住房贷款基准利率已由年初的6.84%上调至目前的7.83%，累计加息幅度为0.99个百分点。5年期以上的个人住房按揭贷款，按照最优惠利率计算，已上调至6.6555%，上调幅度为0.8415个百分点。而加息后的公积金贷款，1-5年年利率是4.77%，6-30年年利率是5.22%。作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低息优势，让很多“房贷一族”心动不已，所以当之无愧的成为贷款买房者最佳省钱“武器”。

　　等额本金利息省便于日后提前还贷。

　　连续加息对准备贷款购房者构成了巨大的心理压力，考虑到日后提前还贷因素。“伟嘉安捷”专家指出，从贷款利息角度来看，等额本金方式明显要优于等额本息方式，但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以房贷者要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。如果是高薪者或是收入多元化的人群，建议他们采用等额本金还款法，因为这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，随着时间的推移，越到最后还款越轻松。如果是一位工作四平八稳、与世无争的购房者，建议他们可以选择等额本息还款方式。当然，如果购房者在贷款初期就考虑提前还贷因素的话，等额本金还款方式会更加节省些许利息，较为划算。

　　“房奴”减负很重要……

　　“提前还贷”缩短期限缓解压力。

　　08年在新的货币从紧政策下，对于那些欠下银行“债”，背上“房奴”名的房贷者们来说，渴望通过某种方式减轻他们的贷款压力。在这种情况下，“提前还贷”成为他们快速解“困”的便捷之“路”。

　　“提前还贷”虽然能够缓解贷款者的压力，但却对房贷者有着较高的资金要求。盲目提前还贷，不仅会降低生活质量，有可能将投资的“活钱”变成了“死钱”，有时候反而会不偿失。但是，如果提前做好提前还贷计划，不但能够真正缓解房贷者压力，同时还可以用富余的资金投资其它产品，创造更多财富。“伟嘉安捷”专家指出，对于手中有些存款，银行贷款的剩余尾款年限较短，目前并无意投资其它产品的房贷者来说，可以将银行贷款全部提前还清，这样也能轻松些。另外，随着年底的临近，不少大型企业都会为员工发放年终资金，如果房贷借款人手中确实有一小部分资金，也是可以选择部分提前还贷的，这样也可减少些许利息支出。

　　后加息时代，“提前还贷”的优势“异军突起”，但是在办理“提前还贷”的细节中还是有不少“学问”需要房贷者注意的，像借款人提出提前还贷需要提前向银行进行书面或者电话申请、各家银行对于提前还贷的要求与规定也有所不同、提前还贷的方式异不同、提前还贷是否存在风险等。对于这些“提前还贷”的专业问题，普通房贷者可能会存有许多疑问与不解，所以需要依靠专业的担保机构或者个贷服务机构帮助解决，据了解，像类似“伟嘉安捷”这样的品牌实力强、口碑较好的个贷服务机构都可以为房贷者提供“提前还贷”的业务。

　　08年贷款理财如何省钱？专家建议，房贷者在贷款选择“提前还贷”或者其它贷款方式时，要将各银行间的贷款产品仔细对比，衡量每一种还款方案的优劣性，然后与自身生活质量以及收入情况相比较，切实把自己的客观条件和主观需求进行有机结合，只有这样才能制定出最佳省钱还款策略。