新利率明年元旦起执行 提前还贷需预约

　　央行今年已连续五次加息，住房按揭基准利率由此累计上涨了0．99％。加息前已放款的房贷都将从2008年1月1日起执行新利率。这意味着，不少“老房贷”明年元旦起要一次性消化这五次加息增加的负担。不少人开始琢磨提前还贷，但银行人士提醒，提前还贷一般得预约。　　

　　大众网-齐鲁晚报济南11月22日讯　每次银行房贷利率调整，对于已经办理房贷的老客户来说，多是从次年的1月1日起开始调整。2007年连续5次加息，将在2008年元旦一次性调整到位。银行人士预计，今年年底可能出现提前还贷潮，同时提醒客户，各银行对提前还贷有不同要求，提前还贷需要预约。

　　20万20年月供多120元

　　今年1月，王女士在银行按揭购买了一套商品房。眼看着2008年元旦马上要来了，她开始不断地咨询她的房贷经理，希望能准确地计算一下她的房贷负担究竟增加了多少。

　　以王女士房贷（20万元20年期）为例，2006年底至今年年初的房贷基准利率是6．84％，现在是7．83％，今年5次加息下来，5年期以上房贷利率累计上调了0．99％。即使按优惠利率计算，也由5．814％，上调到6．6555％，涨0．8415％。若执行房贷基准利率，5次加息后，王女士的月还款额为1651．78元，而去年利率为6．84％，月还款额为1531．45元。房贷者每月要多还120．33元，月还款额增幅约为7．9％；若执行优惠利率，去年月还款额为1411．48元，5次加息后月还款增至1509．51元，贷款人每月需多还98．03元。

　　年底涌动“提前还贷潮”

　　“虽然每月增加100元左右的房贷能负担得起，但是在目前没有更好的投资途径的前提下，提前还贷还是很划算的，况且继续加息也不是没有可能。”王女士说。

　　和王女士一样，在今年年底打算提前还贷的客户不在少数。记者从建设银行了解到，最近提前还贷的人已开始有所增加，但不是非常明显，预计高峰会在12月份出现。尤其是在目前股市震荡加剧、海内外投资市场风险已经较大的前提下，还贷更为实际。

　　提前还贷有一定条件

　　记者从省内各商业银行了解到，由于到了年底业务量大，客户提前还贷一般需要提前预约。比如建设银行规定，提前还贷需要提前10天预约，如果是部分还款的话，则可以随到随办。工商银行规定，提前半个月进行预约，但具体情况还要跟贷款时经办的客户经理联系。一些银行还对提前还贷有限制要求，比如有的银行要求，只有还款次数已经超过6次的贷款人，才能申请提前还款；还有的银行要求，住房贷款每年最多提前还一次，每次还款不低于1万元。

　　记者了解到，目前多数银行对提前还贷不收取违约金。同时，银行界人士提醒，在进入加息周期后，最好采取等额本息还款法，在贷款期限的1／3～1／2年限中，偿还月供中利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。因此，还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，提前还款节省利息作用不大。

　　提前还贷要谨慎

　　农行上海市分行有关负责人表示，相比之下，采用等额本金还款方式的客户，提前还贷对资金影响不大，由于本金压力大，手头有余钱的客户不妨提前还贷。而采用等额本息还款方式的客户，提前还贷就不那么合算了。

　　他建议有合适的理财渠道和方式的客户，不要轻易提前还贷。一旦赎回了资金，要是在年前有更好的投资渠道，向银行再申请贷款就没那么容易了。另外，最后一个月分段结息，银行的利息收益也会增加，这时候的回报是大于还款的。

　　据新华社