加息效应：提前还贷 与第六次加息赛跑

　　市民徐女士2004年在东部购买了一套新房，贷款50万，20年还清。前几年，徐女士对房贷几乎没有感觉到什么压力，但今年央行连续5次加息，徐女士算了一下，从明年1月起，每月就要多还200多元，一年下来也是一笔不小的开支，为此徐女士决定把股市的钱拿出一些，提前还部分房贷。

　　记者从岛城几家商业银行了解到，进入11月份以来，到银行咨询或办理提前还贷的市民多了起来，还有很多人提前预约下月还款。虽然这种提前还贷热每年年底都会显现，但今年热度明显增高，加息累积效应正在凸显。

　　提前还贷开始升温

　　前两天，记者到中山路的一家银行采访，一位客户经理告诉记者，他一天之内就接待了三位提前还款的客户，而且都是全部还清，还款额都在二三十万人民币左右。这位客户经理感慨地说，提前还贷密度这么高，前几年从未见过。

　　工商银行青岛分行个人金融部负责人告诉记者，目前工行提前还贷的客户逐渐增多，一般从11月底到12月份会出现一个高潮。

　　招商银行青岛分行零售银行部总经理闫啸东表示，根据以往数据和今年持续加息来看，提前还贷热潮将在11月底和12月份出现。一方面，大部分房贷客户的合同属于次年调整贷款利率，今年连续加息给房贷客户带来不小的压力，提前还贷有助于减少利息支出。另一方面，年末是个人客户手头资金相对宽裕的时候，客户年终奖或年终股利分红不少，再就是当前股市、房市政策调控压力较大，投资回报明显下降，有的甚至赶不上贷款利率。在此背景下，客户为了减少利息支出，赶在年底前办理提前还贷手续。

　　加息累积效应凸显

　　昨天，记者采访了岛城几家商业银行负责个人房贷的相关人士，他们的共同感受就是：一年之内加息5次，这在过去从没有发生过，尽管每次加的幅度不大，但5次累积下来就不是小数目。而且，大家预期年内可能还会加一次息，加息的累积效应正在凸显。

　　今年以来，央行已连续5次加息。由于多数银行房贷利率都是一年一调，老客户在明年元旦将感受陡增的加息压力。去年最后一次加息，令商业银行房贷(5年期以上)基准利率定格在6.84%(优惠利率5.814%)的水平上，而经过今年5度加息，房贷利率已拉高至7.83%(优惠利率6.6555%)，按年调整的房贷利率在明年元旦将一次性上涨近1个百分点。如果购房者去年购房者贷款30万元，按期限20年等额本息还贷计算，当时的优惠利率为5.814%，每月还款额为2117.23元。假如今年央行不再调整贷款利率，明年元旦起，这位购房者的月供将增加到2264.27元，每月多负担147.04元，一年就增加1700多元。

　　对于市民热衷提前还贷，银行则是心不甘，情不愿。有的还通过种种方式，给提前还贷设置门槛。业内人士分析，银行之所以不愿接受大量提前还贷，是因为其把房贷视作优质贷款资产。虽然房贷余额在近几个月增长较多，但各银行不愿意看到存量房贷大幅萎缩。有银行业内人士直言不讳：“集中的提前还贷潮影响到银行的资金安排，还贷申请有可能被拒绝或办理周期拖长。”

　　提前还贷未必最合算

　　“客户提前还贷的目的几乎都是为了减少高利息损失，但如果有更好的稳定投资渠道，可获得超过银行贷款利率的收益，那用自有资金提前还贷就未必合算了。”交通银行青岛分行理财师马晓昕介绍，虽然现在资本市场行情不太稳定，但投资一些银行的理财产品或债券型基金，年回报率达到10%以上，相对来说就比提前还贷合算。

　　提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最先几年当中，因为本金基数大，利息相应也高。因此专家建议，在贷款的前几年中，争取能多还款，使总贷款中的本金基数下降，那么在剩余的贷款中，也许只有十几万元，这样一来偿还年限即使还要一二十年，但利息负担却会小下来。