提前还贷银行限次数 三招应对房贷风险

　　随着银行银根紧缩、“二套房”新政出台，银行信贷收紧，不过银行个贷部门并没有因此“闲”下来。记者昨天了解到，提前还贷高峰正在显现，银行提前预约人满为患。明年1月1日起，5年以上商业贷款将开始执行7.83%的新利率(优惠利率7.655%)，较加息前增幅1.841%，越来越多的房贷者加入了提前还贷的行列。工行某支行工作人员表示，进入11月后，最多时每天有20多笔提前还贷的业务。据了解，个别房贷者提前还贷时被拒了。

　　原来，银行在办理提前还贷的资格上有所限制，对每年可提前还贷的次数和最低金额规定了上限。例如规定“每年不超过2次”，那么已经有2次提前还贷的客户就不能再次办理了。此外，客户要注意带好身份证和贷款卡(代理人代办同时须出示代理人身份证件)；如需一次还贷结清的，须本人亲自办理。

　　三招应对房贷风险

　　央行频频加息，房贷的雪球也越滚越大，不少市民隐隐担忧：这么重的负担压在身上，万一发生意外，没还完的房贷怎么办？事实上，市面上已经有三种方式规避这种风险。

　　固定利率房贷

　　目前，光大等银行推出了15年-20年的固定利率房贷，利率高于现行的房贷利率，今后再次加息仍维持现有利率。中信银行南京分行贵宾理财经理王梅媛表示，选择固定利率不失为一种规避房贷风险的理财方式，比较适合两类人群―――风险偏好较保守的客户，愿意提前承担利息负担以避免可能更多的利息支出；加息预期强烈，收入稳定且有长期理财计划，并希望将支出固定化的客户。而目前经济紧张、未来预期收益较好的购房者则不一定要选择固定房贷，否则会使当前负担过重。

　　可买份房贷险规避还贷风险房贷保险指的是，当投保人夫妻双方中任何一方遭遇意外、导致家庭失去了继续还贷的经济能力时，保险公司将承担起夫妻双方的还贷责任。

　　平安产险江苏分公司有关人士介绍，这种产品的年平均费率在万分之五左右，如果贷款30万期限15年，粗略算下来，折合到每个月的保费为10元出头，贷款15年的总保费约为“30万×万分之五×15”。有了这一保险，借款人夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任全部由保险公司承担，而住房仍归借款人，亲人不必在悲痛之余还背上巨额债务或面临被银行收回房产的风险，可以继续安居无忧。当然这种“意外”仅指意外伤害事故，“意外失业”不算作“意外”。

　　房贷+理财

　　兴业银行推出了“房贷利率宝”。市民按揭贷款后，购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品，但无需缴纳上述理财资金款项，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金。然后按照名义理财资金金额获得收益，并用此减少客户在个人住房贷款利息支出上的压力。

　　深发展开办了“存抵贷”理财帐户。市民办理贷款后，可申请开立这个帐户，并和贷款相关联。银行再根据房贷理财账户每天营业结束时的存款余额和关联贷款本金余额的情况，按协议约定计付一定的理财收益，从而抵消部分贷款。