频频加息 应如何控制自己的贷款额度？

　　中国人民银行9月14日晚间宣布再次加息，这已是年内第五次加息，这对贷款人来说，无疑又增加了贷款负担。　

　　那么作为一个家庭，随着不断加息，自己到底该贷多少款才比较适合呢？

　　搜狐网友“蜗牛族”今年刚结婚，为了实现居住条件的一步到位，她和老公一咬牙买了一套价值60万的房子，虽然首付是父母帮忙支付的，但他们每月还是要偿还三千多元的贷款本息，而小夫妻现在每月的总收入才4000元，这样，除了还贷款，他们几乎只能天天吃咸菜了。并且沉重的还贷压力让小夫妻寝食难安，于是他们专门找理财师咨询。理财师经过计算，告诉他们的家庭财务处于严重的“亚健康”状态，因为其资产负债率以及债务偿还比率均大大高于正常值。理财师说，按照其家庭收入情况，适合的月偿还本息额最高为2000元，这样倒算的话，买总价30万的房子较为合适。理财师提醒，掌握好家庭理财的各项财务指标非常关键，否则就有可能和“蜗牛族”一样使家庭财务进入“亚健康”状态。

　　1、贷多少款不会影响生活质量――债务偿还比率小于35％

　　偿债比率＝每月债务偿还总额／每月扣税后的收入总额x100％。一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。

　　2、家庭该留多少流动资金――流动性比率3－8为最好

　　流动性比率＝流动性资产／每月支出。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有一万元活期存款，家庭每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到意外情况，个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元，而每月支出10000元，则流动比率为1，这样家庭的应急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款为40000元，每月开支为2000元，流动比率为20，这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍，很多人发了工资便不去管它，流动性比率太高了也不好，影响家庭理财收益的提高，家庭财务同样也会进入亚健康状态。

　　3、每月该攒多少钱――消费比率40％－60％为佳

　　消费比率＝消费支出／收入总额x100％。这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理，特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100％，则说明你的消费支出过大，应逐渐减少。从攒钱理财的角度来说，当然这个比率越小越好，不过现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，能挣会花，将这一比率控制在40％－60％，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的科学理财。

　　4、净投资资产与净资产比――等于或大于50％为理想指标

　　净投资资产与净资产比＝投资资产总额（也叫生息资产）／净资产。除住宅投资外，个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产，净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越多元化，赚钱的渠道越多。不过，对于年轻人来说，这一比率低一点也无所谓，因为毕竟买房要倾其所有或者负债，但是随着年龄的增长，这一比率应当逐渐增大，特别是到了面临退休的时候，如果这时除了房子以外，其它生息资产仍然很少，那养老就会成为问题了。因此，让这一指标避免“亚健康”的办法是让自己的生息资产越来越多，晚年的生活才会有更好的保障。

　　5、财务自由度――最好大于等于1

　　财务自由度＝投资性收入（非工资收入）／日常消费支出x100％。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出，工资可以基本不动，那这个的人的财务自由度就高，既使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响；而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那则只能完全依赖工作吃饭了，人家休假你只能加班，没办法，谁让你财务自由度低了。因此，提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内，这样，当你的理财收入已经远远超过了工资收入，你不单会财务自由，人生也会更加自由惬意。

　　（文章出处：搜狐理财　宗学哲　）