专家帮你选房贷 巧选房贷让你省钱省心

　　 深圳发展银行北京分行个人信贷部业务专家计算：以1万元的一年期定期存款为例，从2007年3月18日首次加息前2.52％存款基准利率，到8月22日第四次上调至3.60％，利息多收入135.40元；1万元1年定期贷款利息增加63元。金融专家指出，央行频繁加息只为缓解存款负利率。

　　30万元10年期房贷 每月平均多还28元

　　深圳发展银行北京分行个人信贷部业务专家房贷专家计算：以10年期30万元的浮动利率房贷为例，8月22日加息前利率为7.38％，采用等额本息方式还款，月供为3542.29元，共需支付利息125075.05元；而新利率为7.56％，则月供为3570.45元，共需支付利息128454.56元，多还了3379.51元。“平摊下来每月也就多28块钱左右。”而固定利率贷款方面，连续四次加息后，目前5年期浮动优惠利率已达6.43％，比年初固贷市场上5.73％的优惠利率高出0.7个百分点。

　　30万10年期公积金贷款 比商业房贷月供少382元

　　“个人住房公积金贷款利率上调0.09个百分点，仍低于商业房贷上调利率，这使公积金房贷优势进一步凸现。”西安市公积金管理中心的一位工作人员算了一笔账，加息后，公积金房贷与商业房贷的差距进一步拉大。

　　据测算，以5年以上房贷举例，公积金利率为5.04％，商贷利率为7.56％，如果贷10年期30万元的公积金贷款，按照等额本息还款，月供为3187.83元，还款总额为382540.1元；而商业房贷方面月供为3570.45元，还款总额为428454.56元，这样两者月供相差382.63元。

　　巧选房贷买房会更省钱

　　央行今年4次调整基准存贷款利率也让很多“房奴”备感难熬，个人理财师孙文建议市民，挑选一个好的房贷方式将会省下不少的钱。

　　他说，比如“直客式”房贷模式，不用经过开发商担保，贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据购房者的需求决定，而且在购房时可以用分期付款的方式来享受一次性付款的折扣优惠，同时免去了公证费、工本费等支出，以一套50万元的房计算，会比传统信贷模式优惠3％-6％左右，优惠了差不多3万元。     

　　再比如还有固定利率支付方式，在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都按照合同签订的固定利率支付利息，不因利率变化而改变还款数额。     

　　他建议，在不断加息的情况下，等额本金的还款方式比等额本息更划算。一笔10年期的20万元贷款，以目前最新优惠利率6.273％计算，采用等额本息还款，10年支付利息总额为69751元。而采用等额本金方式，10年可节省5000多元。     

　　专家称四度加息 只为缓解存款负利率     

　　从8月22日开始，央行再次上调金融机构人民币存贷款基准利率。这是央行继3月18日、5月19日、7月21日三度加息后，今年以来第四次提高存贷款基准利率。“央行在半年时间内四次加息，频率之快，为历史上罕见。”中国社科院金融专家易宪容表示：“央行如此密度频繁加息，是在更加明确地通过货币政策传递紧缩信号，从而更有效地影响企业和个人的预期，算上此次加息，央行半年内四度上调贷款基准利率共计0.99个百分点，传递从紧信号决心不言而喻。”     

　　他分析，银行加息不仅有利于进一步遏制流动性，防止银行信贷过快增长，还有利于适当增加百姓存款利息收益，可缓解目前因物价上涨给百姓带来的不利影响，有利于刺激消费和维护社会稳定。目前物价上涨导致了我国存款利率为负利率，加息有利于缓解这一问题。根据测算，在不考虑利息税的情况下，此次一年期存款基准利率上调0.27个百分点后，居民实际利率将由负转正。（陈思存）