专家分析:选择固定利率房贷要因人而异

　　央行频频加息，固定利率房贷引起众多有买房计划市民的关注。近期快报理财教室接到很多有关固定利率房贷的咨询。理财专家表示，固定利率房贷虽然可以规避加息风险，但并非所有购房者都适合。本期快报理财教室邀请了广发银行杭州分行注册金融理财师(AFP)沈凌丽对部分问题进行解答。

　　问：我在2006年初按揭了一套房子，贷款总额为60万元，贷款期限20年，买房至今已经经历了4次加息，从明年1月1日起，每个月利息将比贷款时多还近400元。我很后悔当初没有选择固定利率房贷，现在再改成固定利率房贷合算吗？

　　答：固定利率房贷，就是在申请购房贷款时，借款人与银行之间设定好固定利率，之后不论期间市场利率如何变动，借款人都按照既定的利率还款，这样就可以规避因加息而带来的房贷成本增加。不过，当利率下调时，贷款人又将被锁定在一个较高的利率水平上，白白多付利息，所以，浮动利率和固定利率没有绝对的优劣之分。

　　根据固定利率房贷的特点，比较适合长期限贷款、且不准备提前还贷的借款人，或是对加息比较敏感的借款人。但不适合月收入不高的年轻人、投资客和有提前还贷打算的借款人。

　　固定利率房贷的利率水平总要比同期的浮动利率房贷要高一些，另外，与浮动利率房贷最长达30年的还款期相比，大多数固定利率贷款的期限都为3年、5年，最长也不过10年，因此，同样的贷款金额，固定利率房贷的月供要比浮动利率房贷多出不少，于那些刚工作不久，经济比较紧张的年轻人来说，每月还款额可能将会超出所能承受的范围。

　　对于投资者来说，几年之后，房子就会转卖出去，如果购房初因为选择固定利率而要负担更多的房供，会增加投资成本。

　　另外，短期内准备提前还贷的借款人也不适合固定利率房贷，目前，银行对固定利率房贷的提前还款都要收取较高的违约金。

　　问：听说8月1日起重大疾病险要启用新的标准，保障范围要比老的重大疾病险产品广，我今年4月份买了重大疾病险，现在是不是应该退掉后买新的？

　　答：首先，买了保险中途退保不划算。一些投保人担心已买的旧款重疾险保单的保障功能会不如新产品好而想退掉旧保单转投新保单。其实，这种担心大可不必。虽然在重疾险规范中没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定，但从目前的情况来看，大多数公司都遵循了有利于客户原则，也就是说，老保单里的合同条款和新的重疾险规范，哪一个对投保人更有利，理赔时保险公司就按照哪一个进行。

　　问：2004年买的教育储蓄，当初看中它不要缴利息税，但现在利息税降低了，利息又加了，有没有必要再存下去？如果现在取出，活期利率是按现在的算还是分阶段来计算?

　　答：你已存三年，如果支取就只能按活期利息计算，损失比较大，所以建议还是继续存下去。如果现在取出，活期利率将按加息后的利率即0.81%计算。

　　问：2005年贷款64万元买房，已提前还款10万元，月供3730元，近期打算再还5万元，是缩短年限好还是减少月供好？

　　答：缩短年限可以节省利息，但月供可能不会减少甚至有可能增加，你可以根据家庭的收入情况来决定，一般建议家庭贷款占家庭总收入的50%以下比较适宜。

　　问：我儿子要出国，两年后回来，现在正在交商业保险，已经交了很多年了，要不要继续交？如果我儿子在国外，这个保险是否还有作用？怎么理赔?

　　答：从理论上讲，保险合同很少对被保险人的所在地域有限制，也就是说，原先国内有效的保险在出国后大多继续有效。但由于涉及递交理赔手续、核赔等问题，不少保险在国外的保障作用很低。要不要退保视具体险种而定。医疗险可退保。因为国内外医疗方法不兼容，医疗险理赔起来困难很大。养老险、终身寿险等可以继续持有，因为这类保险如果中途退保，损失会很大，另外，这类保险金的领取也很简单。

　　问：现在银行利息上调，定期存款存多久为最佳？原来银行加息后，定期存款都可以分段计息的，为什么现在不能了？

　　答：定期存款要根据对资金的使用情况来决定存多久，不过，目前还处在加息的周期，最好不要存得太长。在1993年之前，银行执行的是分段计息，如果加息，存款利息就自动提高，如果减息了，存款利息则不变，但在1993年修改了《储蓄管理条例》后，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日的定期储蓄存款利率计付利息，一直到存期结束。也就是说，定期储蓄在存期内遇到利率调整，并不随新利率进行增长或者下降。如果想要享受加息的好处，储户需要把已存的定期存款取出后再存一次，之前的利率就按活期计算。