光大银行首推伞形房贷 打出省息组合拳

　　“随心还”缓解短期房贷压力

　　据光大内部人士介绍，“随心还”伞形房贷新品，是该行对房贷市场需求及发展趋势进行深入调研后推出的重量级产品。该产品包括“A、B、C、D”四个子产品，统一于“个性化省息”的设计理念之下，遵循伞形结构彼此独立、又紧密联系(随心还B可以与任何一款产品随意组合)。与固定利率组合房贷产品所针对的风险锁定需求不同，“随心还”分别针对有提前还款需求、有延期归还月供需求、入住前减轻还款压力和未来收入变化较大的人群。

　　笔者了解到，四种产品中最具吸引力的当属“随心还A”。该产品专为具有提前还款需求的贷款者设计，与之前上市的同类产品不同，“随心还A”允许贷款者根据自己的预期收入调整正常月供和到期大笔还款的比例。例如贷款者选择50万5年期的贷款，可以跟银行约定第一阶段(前4年零10个月)归还本金3万元(最低可达总贷款额的5%)，其余本金留到5年的最后两个月归还。5年期满相比传统按月等额还款可省息8093元，比市场同类产品还低了几百元。在当前的提前还款产品类别中相当具有竞争力。

　　自由组合将省息进行到底

　　据了解，光大银行推出的这一新型伞形产品针对不同的贷款人群，贷款者可以根据自身需求自由选择其中的某个子产品。其中，“随心还B”可以跟光大银行其他房贷产品组合使用，它可以为贷款者提供最长10天的还款宽限期。而“随心还C”(也叫入住还)和“随心还D”也分别针对入住前资金紧张和未来收入呈现波浪式变化的客户打出了省息牌，在允许客户DIY房贷产品的同时将省息放在了首要考虑位置。

　　房贷创新成核心竞争力

　　专家分析，光大银行“随心还”的上市说明目前房贷市场已经进入了市场细分时代，过去“一个产品通吃天下”的模式已经被产品设计的个性化发展趋势所取代。事实上，房贷市场细分从去年出现的“父子接力贷”、“双周供”等产品就已初现端倪，而光大“随心还”的登场则正式宣告了房贷细分时代的到来。

　　面对需求各异的房贷人群，产品创新力成为考验银行实力的重要指标。“房贷市场竞争激烈，一个好的产品诞生肯定是团队制胜的。”专家介绍说，“首先要准确把握市场的需求和潜在需求，其次要能够把需求正确转化为产品设计，最后还要从系统和技术及管理层面成功实现。”

　　从去年敏锐地在升息环境下推出固定利率贷款，到今年年初对固定利率贷款进行创新，光大在固定利率贷款类别一直保持着行业领先地位。此番“随心还”的上市，让业界再次看到了其背后支持业务发展的雄厚实力。